Третья форма денег
Зачем жителям Приангарья цифровой рубль?
С 1 сентября в России началось массовое внедрение цифрового рубля. Это будет третья форма национальной валюты наряду с бумажными купюрами и безналичным расчетом. Вопросов довольно много. О том, зачем нужен цифровой вариант денег, какие банки первыми включатся в работу, как в целом будут происходить расчеты, рассказал управляющий Отделением Иркутск Банка России Игорь Коржук.
Безналичные, наличные и криптовалюта
– Игорь Дмитриевич, чем отличается цифровой рубль от уже привычного безналичного расчета?
– Внешне для пользователя все будет выглядеть как обычный перевод по номеру телефона или списание на кассе. Но технологически разница принципиальна. Обычные безналичные деньги хранятся на счетах в конкретном коммерческом банке. Цифровой рубль – это обязательство самого Центрального банка и хранится он на его защищенной платформе. Это исключительно средство для расчетов и переводов. В отличие от безналичных денег в банке, на цифровые рубли не начисляются проценты, по ним нет кешбэка, а открывать вклады и получать кредиты граждане по-прежнему будут в коммерческих банках. Для людей все переводы в цифровых рублях будут полностью бесплатными, независимо от суммы.
Существует лишь одно ограничение: пополнить свой цифровой кошелек собственными средствами можно максимум на 300 тыс. рублей в месяц. При этом принимать переводы от других людей или перечислять им деньги можно вообще без ограничений.
– Как я смогу отличить цифровой рубль от обычного при переводе на свой счет?
– В приложении банка баланс цифровых рублей будет отображаться отдельно. Чтобы перевести их в наличные, вам нужно будет сначала сделать перевод с цифрового счета на обычный банковский счет, а уже с него снять бумажные деньги в банкомате. Точно так же, в обратном порядке, происходит и зачисление. Перевод осуществляется в один клик по номеру телефона.
– Цифровой рубль можно отнести к криптовалюте?
– Это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет единого центра, который бы отвечал за нее, и нет никакого обеспечения. Цифровой рубль – это третья форма национальной валюты, это официальные государственные деньги. Все три формы рубля абсолютно равноценны: один наличный рубль равен одному безналичному и равен одному цифровому. За цифровым рублем в полной мере стоит государство.
От гигантов к малому бизнесу
– Предусмотрено поэтапное внедрение цифрового рубля. Какие именно банки начинают работу с новой формой с 1 сентября 2026 года?
– На первом этапе, который стартует 1 сентября 2026 года, обязательное внедрение касается 22 системно значимых банков и значимых на рынке платежных услуг страны. Эти крупнейшие институты формируют основу российского банковского сектора. Их филиальная сеть в Иркутской области наиболее развита, поэтому большинство жителей Приангарья получат при своем желании доступ к новым возможностям с первого же дня.
– А все ли торговые организации начнут работать с цифровым рублем? Где можно будет им расплачиваться?
– Сразу все работать не начнут, подключение будет постепенным. С 1 сентября 2026 года принимать цифровую валюту обязаны только те торгово-сервисные предприятия (ТСП), которые уже были клиентами указанных крупнейших банков на 1 января 2026 года, и чья выручка превышает 120 млн рублей в год. Проще говоря, сначала это будут крупные торговые сети, гипермаркеты и АЗС региона. При этом обязанность принимать цифровые рубли не распространяется на конкретную торговую точку, если годовая выручка в ней не превышает 5 млн рублей или в месте продажи нет доступа к интернету.
Процесс разделен на три четких этапа. С 1 сентября 2026 года подключаются крупнейшие банки и ТСП с выручкой более 120 млн рублей в год, через год, с 1 сентября 2027 года – банки с универсальной лицензией и торговые точки с выручкой свыше 30 млн рублей в год, а с 1 сентября 2028 года уже банки с базовой лицензией и ТСП с выручкой свыше 20 млн рублей в год. К осени 2028 года эта форма расчетов станет доступной в большинстве магазинов области.
Универсальный код
– Вводится также универсальный платежный код. Как он будет работать и связан ли он с цифровым рублем?
– Это технология, которая тоже появится 1 сентября 2026 года, должна решить проблему «батареи» из разных QR-кодов от разных банков на кассах магазинов. Покупателю будет достаточно отсканировать один универсальный код. Система мгновенно распознает его, и человек сможет сам выбрать удобный способ оплаты на экране смартфона – в том числе и цифровым рублем, если он им захочет пользоваться.
– Будет ли создано отдельное приложение для работы с цифровым рублем?
– Никаких дополнительных программ устанавливать не нужно. Управлять своим счетом жители области будут через привычные мобильные приложения абсолютно любых банков, которые подключатся к платформе цифрового рубля. Сам счет цифрового рубля физически открывается на платформе Банка России, но доступ к нему встроен в ваш привычный мобильный банкинг.
Платежи станут дешевле
– Для чего вводится цифровой рубль? Кому будет выгодно пользоваться именно этой формой валюты?
– Главная цель – сделать платежи в стране удобнее, быстрее и значительно дешевле как для граждан, так и для бизнеса. Для предпринимателей это снижение издержек. Расчеты в цифровых рублях для бизнеса полностью бесплатны до конца 2026 года, а с 2027 года комиссия составит всего 0,3%, но не более 1,5 тыс. рублей за одну операцию. Это гораздо ниже стандартного банковского эквайринга. Кроме того, платформа будет поддерживать смарт-контракты – автоматические алгоритмы сделок. Например, оплата подрядчику спишется только тогда, когда он загрузит акт выполненных работ. Государство же с помощью цифрового рубля сможет делать целевые субсидии, которые технически невозможно будет потратить ни на что другое.
– Есть ли примеры успешного внедрения валюты в цифровой форме в других государствах?
– Это глобальный тренд. Сегодня более 100 стран ведут такие исследования. Пилотные проекты реализуются в Китае, Индии и Бразилии. Для России создание такой инфраструктуры – не только удобство, но и обеспечение независимости в области финансовых технологий.
«Перевод выплат работников бюджетной сферы, пенсионеров или получателей пособий в цифровые рубли законодательством не предусмотрен. Человек выбирает самостоятельно, какую форму использовать для получения своих денег – наличные, карту или цифровой кошелек».
