Доход гарантирован

Почти 5% жителей Иркутской области воспользовались программой долгосрочных сбережений (ПДС). Всего с начала 2024 года в регионе заключено свыше 110 тыс. договоров с объемом вложений 5,2 миллиарда рублей, а с учетом государственных вложений в ПДС привлечено более 8,5 миллиарда рублей. Таким образом, Приангарье сегодня находится на первом месте в СФО по участию жителей в программе.

НПФ под жестким контролем

О нюансах ПДС рассказали федеральные эксперты во время круглого стола в правительстве Иркутской области. Напомним, эта программа была запущена в России с 1 января 2024 года. Чтобы вступить в нее, необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и начать перечислять взносы (не меньше 2 тысяч рублей в год). При выполнении всех условий государство также пополняет счет. Максимальный размер доплаты одному человеку – 36 тысяч рублей в год.

– Программа имеет множество преимуществ, – отметила начальник отдела регулирования негосударственных доходов пенсионных фондов департамента финансовой политики Минфина России Наталия Каменская. – Софинансирование от государства в течение 10 лет – до 360 тыс. рублей, налоговые вычеты ежегодно – от 13% до 22% со взносов до 400 тыс. рублей, возможность передачи средств по наследству, защита капитала.

Наталия Каменская подчеркнула, что некоммерческие пенсионные фонды – это специально созданные организации, которые существуют уже не первый год и были созданы для управления долгосрочными инвестициями. НПФ более 30 лет занимаются корпоративными и индивидуальными пенсионными программами, а также накопительной частью пенсии, которая формировалась с 2002 года до 2014 года у граждан РФ.

– Деятельность НПФ является лицензируемой, – прокомментировал вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Алексей Денисов. – Их контролирует Банк России. На сегодняшний день это самая зарегулированная отрасль. За деятельностью НПФ следят шесть департаментов Банка России и шесть сторонних организаций, в том числе министерство финансов РФ, наша ассоциация и Агентство по страхованию вкладов.  

Как зарабатывают фонды?

Алексей Денисов заметил, что НПФ не могут купить актив, который им захочется, только тот, который соответствует лимитам и разрешениям, установленным Банком России. В итоге фонды покупают надежные ценные бумаги, приносящие стабильный доход, в среднем 20% годовых, который распределяется уже на счета граждан. Если вдруг по каким-то причинам просел финансовый рынок, то фонды из специальных резервов дополнят взносы гражданина, и не реже, чем каждые пять лет, эти взносы приумножаются инвестиционным доходом. Так что доход вкладчику гарантирован. Причем ему не нужно обладать специальными знаниями, не нужно отслеживать котировки, как с инвестиционными счетами.

– Таким образом, участники ПДС получают софинансирование от государства один к одному, это уже 100% прибыли, плюс 20% – инвестиционный доход, формируемый со всех средств, поступающих в программу, – продолжил Алексей Денисов. – Например, гражданин будет по 3 тысяч рублей в месяц вкладывать в течение 15 лет. Своих денег он внесет 540 тысяч рублей, государство добавит 360 тысяч рублей, порядка 70 тысяч – это возврат подоходного налога, плюс инвестиционный доход. В среднем человек может заработать 2,3 миллиона рублей. И потратить их на любые цели. На недвижимость, на обучение, на бизнес и на образование.

Если оставить, как есть

Эксперты обращают внимание на то, что если граждане не переводят свои пенсионные накопления и оставляют все так, как есть, то в результате они могут получить их только в виде пожизненной выплаты. К примеру, накопилось порядка 500 тысяч рублей. Эти деньги по уходу на пенсию просто разделят на 270 месяцев (период дожития, установленный государством), и ежемесячные выплаты составят около 1,85 тысячи рублей. Пенсионер будет получать их, пока жив.

– Если перевести эти средства в ПДС, то эти деньги через определенный срок можно будет получить единовременно или пожизненно, если человек сам этого захочет, – говорит Наталия Каменская. – А самое главное – остаток будет наследоваться.

Участие работодателя

В ПДС, кстати, предусмотрена возможность участия в софинансировании не только государства, но и работодателя. Уже в первом чтении Госдумой принят соответствующий законопроект, предоставляющий определенные льготы компаниям, которые вступили в программу долгосрочных сбережений.

– Это второй лайфхак, как стать участником программы, – говорит Алексей Денисов. – То есть первый – это посмотреть, где находятся ваши пенсионные накопления, а второй – посмотреть, есть ли корпоративно-пенсионная программа у вашего работодателя. К сожалению, сегодня такие программы не особо популярны, потому что мы находимся в начале пути. Думаю, обсуждаемый сегодня закон о льготах мотивирует наши компании к участию в ПДС. Мы с коллегами провели анализ зарубежных стран. В большинстве государств корпоративная составляющая имеет большую долю в пенсионном обеспечении и позволяет гражданам при выходе на пенсию осуществлять все обязательные платежи, связанные с коммунальными услугами, лекарствами и так далее.

Когда лучше вступать в ПДС

По словам Наталии Каменской, со вступлением в ПДС тянуть не стоит, чтобы создать финансовый задел на будущее, который можно будет использовать на важные цели. Особенно это касается молодого поколения, у которых нет возможности формировать накопительную часть пенсии. 

– Как пример, молодая семья с ребенком, который родился недавно, – продолжила Наталия Каменская. – Заключается договор с НПФ в пользу ребенка или себя, и начинают формироваться накопления с тем посильным графиком, который семья может себе позволить. Когда ребенок достиг 18 лет, накопившийся капитал можно использовать, например, на обучение, на крупный подарок к совершеннолетию и так далее. Важно отметить тот факт, что средства по программе долгосрочных сбережений застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей, что в два раза больше, чем по банковским вкладам. В сумму входят личные взносы и инвестиционный доход на эти средства. Более того, государство гарантирует сохранность переведенного пенсионного накопления. Если гражданину этого недостаточно, для пущей сохранности средств деньги можно разделить, открыв два и более счетов в разных НПФ.