Страховая эволюция
В период мирового финансового кризиса для многих россиян главным стало не приобретение новых благ, а надежная защита уже имеющихся. Согласно опросам общественного мнения, больше всего людей хотели бы застраховать себя от увольнения с работы, спрос на страховые услуги в отношении имущества начинает медленно расти.
С народной мудростью «Береженого Бог бережет» смирились и многие автовладельцы. Как итог, за последние два года культура автострахования претерпела радикальные изменения.
В первую очередь это связано все с тем же кризисом. Банки выдают меньше кредитов на автомобили, упали продажи в автоцентрах, следовательно, и желающих заключить договор ОСАГО стало меньше. С другой стороны, у автовладельцев уже сформировалось понимание того, что гораздо удобнее переложить ответственность за свой автомобиль на плечи страховой компании. С этой точки зрения затраты на ОСАГО или КАСКО кажутся относительно небольшими в сравнении с сэкономленными деньгами и нервными клетками.
Расстановка сил на рынке к началу 2010 года была такой: тройка лидеров на рынке автострахования осталась неизменной. Возглавляет ее «Росгосстрах», за ним следуют «РОСНО» и «Ингосстрах». Далее с относительно большим разрывом идут остальные страховые компании. Такой рейтинг свидетельствует в первую очередь о том, что, стараясь исключить возможные риски, автовладельцы доверяют именно титанам рынка страхования, потому как уверены в их способности противостоять неожиданным ударам финансового кризиса.
ДоСАГО как оно есть
Пожалуй, главным нововведением последних лет стало появление ДоСАГО. Этот вид страхования называется дополнительным, потому что работает он только в период действия договора автогражданки. Главная цель договора ДоСАГО – увеличение страховой суммы.
Как правило, страховая выплата по ДоСАГО определяется клиентом и может составлять любую сумму, хотя большинство страховщиков предлагают фиксированные «круглые» суммы в 300 000, 600 000, 1 миллион рублей и выше. Из этой суммы страховая компания будет возмещать ущерб пострадавшему сверх и помимо страховки ОСАГО. Страховые случаи по ОСАГО и ДоСАГО совпадают, и на практике существует простое правило: ДоСАГО вступает в силу только тогда, когда ущерб третьей стороне превышает лимит компенсации, указанный в законе об автогражданской ответственности.
При этом в каждой страховой компании действуют свои особые базовые условия, регулирующие возможность заключения ДоСАГО (только вместе с КАСКО или отдельно), сумму выплат и проценты.
Приветливые акции
На фоне развитой конкуренции рынок автострахования стал экономически более дружелюбным для клиента. Одна из скидочных новинок на рынке появилась специально для аккуратных водителей – программа «50 на 50». Она дает возможность сэкономить на страховании 50% от стоимости стандартного полиса КАСКО.
За эти деньги вы страхуете машину на случай угона или повреждений, то есть при наступлении страхового случая вы получите полное возмещение без всяких доплат. А если ваша машина в результате аварии получит повреждение, то вы сможете выбрать: либо отремонтировать автомобиль собственными силами и не обращаться в страховую компанию (если повреждение незначительное), либо доплатить оставшиеся 50% стоимости полиса для получения полного возмещения по страховке.
Если же в течение срока действия контракта страховой случай не наступил, вы экономите 50% от стоимости полиса. Такую услугу предлагают «Росгосстрах» и «Альфа-страхование».
Как рассказали в пресс-службе страховой компании «Росгосстрах», одна из опасностей, которая в последнее время подстерегает страхователя, – демпинг. Эту тенденцию отмечают все аналитики – страховые компании, почувствовавшие уход клиентов, пускаются на отчаянные меры, опуская тарифы ниже их экономической целесообразности, то есть заведомо идут на убытки, чтобы сегодня выхватить хоть какие-то деньги. Так что, если клиент видит, что цена страховки на порядок ниже, чем в других компаниях, это должно стать поводом еще раз подумать, стоит ли доверять свои деньги такой компании – предостерегли в РГС.
Стараясь привлечь клиента, компании стараются либо пообещать часть услуг бесплатно либо со значительной уценкой. Так, вызов аварийных комиссаров при страховке в некоторых компаниях может быть дешевле на 30–60%. В среднем разовая услуга такого рода стоит от 1000 рублей.
Еще один бонус к КАСКО, который предлагают крупные компании, – страхование автомобиля вместе с пассажирами. Страхование от несчастного случая поможет вам возместить непредвиденные расходы на лечение, если в результате ДТП пострадало здоровье пассажиров застрахованного автомобиля. В компании «Цюрих» предлагают сразу два варианта: страхование всех мест в салоне автомобиля и страхование водительского места и, при желании, любых конкретных мест в салоне автомобиля. Страховую сумму клиент может определить сам, в среднем она составляет от 150 до 600 тыс. руб.
Несмотря на общую тенденцию обходиться без посредников и оформлять страховой полис в офисе компании, для тех, кто экономит свое время, удобным решением будет именно приезд брокера в удобное место и время. Таким образом, можно получить полис КАСКО полюбившейся покупателю компании еще в автоцентре. Разумеется, у брокера должны быть на руках документы, подтверждающие его полномочия для такой сделки.
Для всей компании
Отдельная отрасль автострахования – работа с юридическими лицами. Практически каждая из крупных компаний в первую очередь заявляет о богатом опыте работы с автотранспортными предприятиями – троллейбусными, автобусными и автомобильными парками, автокомбинатами и так далее. Все как один компании отмечают, что служебные автомашины являются существенной частью бизнеса, особенно в сферах продаж и услуг. Например, РОСНО предлагает целый перечень страховых продуктов, разработанных с учетом особенностей деятельности транспортных предприятий. Программы автострахования «РОСНО-Автопарк» и «РОСНО-Автолизинг» – это комплексное страхование автомобиля, включающее страховую защиту от широкого диапазона рисков, в том числе ущерба, угона, пожара. В рамках этих программ также предлагается страхование автогражданской ответственности, страхование водителя и пассажиров от несчастного случая.
«Альфа-страхование» предлагает специальные программы по страхованию автопарков «АльфаДрайв». Это комплексные программы страхования легковых, грузовых автомобилей, автобусов и специальной техники. В компании существует также несколько вариантов страхования, каждый из которых рассчитан на определенную категорию транспортных средств и содержит соответствующий пакет бесплатных услуг.
В дальний путь…
Не обошли страховые компании вниманием и путешественников – с 1 января 2009 года Российская Федерация вступила в международную систему страхования автогражданской ответственности «Зеленая карта». С этого момента крупные компании стали продавать полисы для русских автомобилистов, выезжающих за рубеж. Так называемая Зеленая карта упрощает въезд на своем авто в другую страну и действует на территории 45 стран, в том числе в Евросоюзе. Такой полис дает гарантию того, что в случае автомобильных неприятностей за рубежом автовладельцу не придется вникать в тонкости дорожного законодательства другой страны, все проблемы возьмут на себя специалисты бюро системы «Зеленая карта».
Страховщикам, которые часто путешествуют по родной стране, при выборе страховой компании важно учесть, что развитая сеть филиалов отдельно взятой компании может существенно облегчить дорожные трудности и в случае возникновения проблем на ваш счет будут своевременно переведены средства для необходимых расходов. Как правило, представительства или диспетчерские пункты серьезных компаний готовы оказать как минимум консультативные услуги круглосуточно. В некоторых из компаний специалисты сервисного центра расскажут вам подробный план действий при аварии, вызовут на место ГИБДД и скорую медицинскую помощь – наличие таких удобных опций у выбранной вами компании лучше выяснить еще до заключения договора.
Безусловно, каждая из специальных услуг стоит отдельных денег, но подобная система позволяет обеспечить индивидуальный подход к каждому клиенту и быть оптимальной по стоимости для любого бюджета. Несомненно, владелец подержанных «жигулей» и новой Audi предпочтут разные условия страхования. Интересно, что в последнее время КАСКО становится наиболее актуально для владельцев недорогих автомобилей с пробегом – их стали угонять в разы чаще, чем новые авто класса люкс.
Подержанные или недорогие автомобили, каких в нашей стране большинство, сегодня попадают в особую категорию. Не секрет, что когда автомобиль достиг возраста шести-десяти лет, найти для него подходящую программу страхования КАСКО весьма проблематично. Это отдельный сегмент для сервиса страховых услуг. В СК «Цюрих» клиентам предлагают защитить свой автомобиль от всех рисков, а также сэкономить при покупке полиса.
Пару лет назад СК «Альфа-страхование» запустило услугу GAP-страхования, рассчитанную на автомобилистов. Новый автомобиль за три года теряет в среднем 33,6% стоимости. Если вашу машину угнали, по КАСКО вам выплатят ее нынешнюю рыночную стоимость, а не ту сумму, которую вы когда-то за нее отдали. GAP-страховка эту разницу компенсирует. Оформить новый полис могут только кредитные клиенты – по собственному желанию и за отдельные деньги – в дополнение к обязательной при кредитовании страховке КАСКО.
Реклама как двигатель
На фоне активной конкуренции страховые компании стараются максимально приблизиться к покупателю и создать положительный имидж в первую очередь за счет представительных звезд в рекламе: Игоря Верника, Федора Бондарчука, Владимира Познера и так далее. На сайтах каждая из компаний не только подробно описывает возможности каждой услуги, но и предлагает тут же в режиме «он-лайн» просчитать стоимость страхового полиса. Помимо всего прочего для многих автомобилистов немаловажно получить для своей машины наклейку «застраховано» (такие наклейки выдают, к примеру, РОСНО и РГС).
Подводя итог, можно сказать, что за последние два года страхование автомобиля стало не только принудительной обузой для его владельца, но превратилось в развитую инфраструктуру, ориентированную на клиента и дающую широкое пространство выбора человеку с любыми финансовыми возможностями и потребностями. Менеджеры страховых компаний отмечают, что, несмотря на спад продаж ОСАГО, начинают расти продажи КАСКО, а значит, в нашей стране в этой отрасли начала формироваться культура потребления. Тем не менее, несмотря на такие сдвиги в этой области финансовых услуг, представители страховых компаний уверены, что их вниманием не охвачена даже половина важных для современного человека вещей и процессов, которые могут быть застрахованы.
